Social lending, pożyczki społecznościowe: czego nie wiecie o inwestowaniu?

Social lending? Wiele źródeł wskazuje na to, że większość Brytyjczyków wie, na czym polega ta idea. Wydaje się jednak, iż dla sporej liczby Polaków, mechanizmy funkcjonowania pożyczek społecznościowych( social lending , peer to peer , P2P) wciąż pozostają zagadką.

Inwestycje alternatywne, a social lending

Inwestowanie w ramach modelu social lending, peer to peer (z ang. pożyczki społecznościowe) przez wiele osób zaliczane jest jako jeden z przykładów INWESTYCJI ALTERNATYWNYCH . Nic dziwnego, że w czasach niestabilnych giełd, zmieniających się przepisów oraz zawirowań na rynku walutowym nawet początkujący inwestorzy szukają coraz to nowych sposobów inwestowania .

Inwestycje alternatywne – definicja, cechy, przykłady

Inwestycje alternatywne to niezwykle szeroka kategoria form inwestowania wykorzystująca odmienne   sposoby pomnażania kapitału niż tradycyjne (akcje, obligacje).

Cechy inwestycji alternatywnych:

Inwestycje alternatywne zwykle cechują się wysoką stopą zwrotu. Umożliwiają wypracowanie zysku nawet w obliczu niekorzystnej koniunktury na rynkach finansowych.

Przykłady funduszy alternatywnych:

inwestycje w dzieła sztuki, nieruchomości, alkohol, samochody, przedmioty pamiątkowe, wierzytelności.  

Social lending – definicja

W najprostszym ujęciu pożyczki społecznościowe możemy zdefiniować jako:

specyficzną formę finansowania, w której jednoczesny system pożyczania i inwestowania odbywa się z pominięciem banków i innych instytucji pożyczkowych.

Założenie jest proste: skorzystać mają zarówno pożyczkobiorcy starający się załatać dziurę w swym budżecie, jak i posiadający nadwyżki finansowe inwestorzy. Całość transakcji przebiega online – za pośrednictwem specjalnie do tego przygotowanych portali internetowych.

Mimo iż praktyka wzajemnego pożyczania pieniędzy na procent istniała od zawsze, nie od razu przyjęła taki kształt.  

Historia social lending, czyli od LUN HUI do ZOPA .COM

Pierwsze ślady wskazujące na istnienie modelu finansowania działającego bez pośrednictwa banków pochodzą z IV wieku. Afrykańskie „ susus ”, meksykańskie „ tandas ” czy pochodzące z Chin „ lun hui ” to tylko niektóre przykłady potwierdzające tezę, iż nieformalne kręgi kredytowe od dawna stanowiły skuteczną alternatywę pozabankową . Zwłaszcza, że dla zdecydowanej większości społeczności dostęp do instytucji finansowych był wówczas wysoce utrudniony.

Co łączy podróże Guliwera i social lending?

Prawdziwa rewolucja w zakresie social lending zawitała do Europy z początkiem XVIII wieku.  Jej sprawcą okazał się autor słynnych „Podróży Guliwera ” – Johnatan Swift . Dokładnie w 1700 roku irlandzki satyryk założył specjalny fundusz, w ramach którego nieoprocentowane pożyczki udzielano potrzebującym przedsiębiorcom. Małe sumy od 5 do 10 funtów pożyczano, a następnie   spłacano w tygodniowych ratach od 2 do 4 szylingów.

Jak zminimalizować ryzyko niespłacania zobowiązań?

Swift wpadł na pomysł, by zobligować 2 sąsiadów pożyczkobiorcy do udzielenia gwarancji dla zaciągniętej pożyczki. W przypadku trudności w spłacie należności – wszyscy trzej mieli zostać ukarani na drodze sądowej. Idea ta okazała się na tyle skuteczna, iż jej pomysłodawca nie tylko nie poniósł żadnych strat z tytułu prowadzonego przedsięwzięcia, ale na trwale zapisał się w historii zupełnie nowej formy inwestowania.  

Choć popularność tej formy finansowania w XX wieku okazała się niewielka, social lending nie należy traktować jako chwilowego trendu. Szturmem powrócił on na rynek światowy w 2005 roku za sprawą brytyjskiej platformy Zopa .com. Jej dotychczasowe obroty wynoszą ponad 2 mld funtów.  Nie minęło kilka lat, a pożyczki społecznościowe pojawiły się również w Polsce.  

Pożyczki społecznościowe – czy warto inwestować?

Zanim przekonamy się ile można zarobić na tym sposobie inwestowania, prześledźmy charakterystyczne cechy, wady i zalety pożyczek społecznościowych .

Cechy social lending:

• pożyczki są udzielane między osobami fizycznymi, bez pośrednictwa banków lub innych instytucji finansowych,
• transakcje realizowane za pośrednictwem dedykowanych platform internetowych kojarzących pożyczkobiorców oraz inwestorów zainteresowanych pożyczaniem pieniędzy na procent,
• poszczególne pożyczki mogą być udzielone zarówno przez jednego, jak i wielu pożyczkodawców,
• pula pieniędzy, którą inwestor chce zainwestować z reguły dzielona jest na wiele mikropożyczek zmniejszając przy tym ryzyko niespłacenia długu przez pożyczkobiorcę. 
• w ramach inwestowania w oparciu o social lending działalność gospodarcza nie jest wymagana,
• pożyczki społecznościowe są narzędziem inwestycyjnym adresowanym zarówno dla osób fizycznych, jak i dla firm.

Pożyczki społecznościowe – zalety:

• warunki finansowe oraz stopy zwrotu znacznie korzystniejsze niż oprocentowanie oferowane przez tradycyjne instytucje finansowe,
   
• możliwość ominięcia przez pożyczkobiorców żmudnej procedury bankowej wymagającej spełnienia wielu formalności,
   
• niski poziom zaangażowania kapitałowego,
   
• duży potencjał inwestycyjny dla użytkowników zainteresowanych pomnażaniem kapitału,
   
• szybki dostęp do gotówki i większa dostępność kapitału,  
   
• możliwość ustalenia warunków udzielenia pożyczki między partnerami transakcji,  
• duża przejrzystość metody inwestycyjnej (stopień ryzyka, skala zysku oraz warunki spłat rat regulowane przez postanowienia podpisanej umowy),
  

• duża rozpiętość kwotowa – transakcje mogą dotyczyć zarówno niewielkich kwot , jak i tych sięgających kilkudziesięciu tysięcy złotych,

• szansa dla kredytobiorców, których starania o uzyskanie pożyczki zostały odrzucone przez bank.

Wady social lending:

• krótka procedura weryfikacyjna , zwiększa ryzyko inwestycyjne,

• brak możliwości zapewnienia inwestorowi 100% bezpieczeństwa,  

• chęć pożyczenia większej kwoty wymaga zawarcia transakcji z wieloma inwestorami, co zwiększa uciążliwość obsługi takiej pożyczki,

• niskie zaufanie społeczne do tej formy kredytowania.

Social lending – ile można zarobić na pożyczaniu?

W przypadku zarabiania w ramach modelu peer to peer analiza opłacalności wynika z dwóch podstawowych kryteriów:
 
1) szansy na całkowitą spłatę udzielonej pożyczki,

2) szacowanego zysku z inwestycji.

Pod względem opłacalności inwestowanie w pożyczki można uznać za jedną z bardziej opłacalnych modeli inwestycyjnych . O ile w przypadku gromadzenia funduszu na tradycyjnej lokacie zysk nie przekroczy 4%, o tyle w przypadku social lending może on osiągnąć nawet kilkunastu procent. Średnio zysk oscyluje wokół 10% .

Warto pamiętać o tym, że oferowana przez daną platformę inwestycyjną stopa zwrotu powinna być realna . W niektórych sytuacjach wizja uzyskania ponadprzeciętnych zysków może być obarczona bardzo dużym zyskiem. Chcąc pomnożyć kapitał w sposób bezpieczny istotne jest, by decyzja o wyborze platformy inwestycyjnej była przemyślana i świadoma.   

Platforma inwestycyjna: jak wybrać najlepszą?

Procedura inwestowania w ramach social lending powinna się rozpocząć od właściwego wyboru platformy inwestycyjnej. Zanim zadasz sobie pytanie ” jak zacząć inwestować za jej pośrednictwem ” zwróć uwagę na:

Skuteczność

Najprościej spojrzeć na nią przez pryzmat współczynnika spłacalności pożyczek. Jego wartość pozwala uzmysłowić sobie jak dużo pożyczek rzeczywiście zostaje spłacona w całości.   

Bezpieczeństwo kapitału

Sprawdź czy dany serwis umożliwia skorzystanie z dodatkowej formy zabezpieczenia kapitału. Gwarancja zwrotu kapitału? Prawo do odkupu? Skorzystanie z tego typu rozwiązań zabezpieczy Cię na wypadek ewentualnych problemów ze spłacalnością zakupionej pożyczki. Niewykluczone jednak, że spodziewany zysk z inwestycji zostanie pomniejszony o kilka procent.  

Opłaty za korzystanie z serwisu

Przeglądając ofertę danej platformy zapoznaj się z obowiązującym cennikiem opłat. W idealnym układzie korzystanie z serwisu jest bezpłatne. Upewnij się jednak,   czy weryfikacja konta oraz obsługa inwestycji nie zobliguje Cię do uiszczenia opłat serwisowych lub zanadto nie pomniejszy spodziewanego zysku.   

Pomocne narzędzia, dodatkowe udogodnienia

Wszelkie dodatkowe udogodnia w postaci mobilnych aplikacji wspierających bieżące nadzorowanie przebiegu inwestycji będą dodatkowym atutem.

Wspierający support

Dobrze działająca platforma inwestycyjna nie powinna się ograniczać do sprawnie działającej architektury systemu. Jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości związane z jej działaniem spróbuj skontaktować się z centrum obsługi klienta. Z doświadczenia wiemy, że w przypadku branży FinTech pomocny support jest niezwykle istotny .

Wiarygodność serwisu

Jeżeli doszedłeś do tego lektury tego akapitu, wiesz już czym cechuje się inwestowanie w pożyczki. Zanim powierzysz swoje oszczędności pierwszej lepszej firmie, sprawdź jej wiarygodność.

• Postaraj się ustalić, czy spełnia ona wszystkie formalne warunki związane z prowadzeniem tego typu działalności.
   
• Wejdź na stronę internetową Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) i sprawdź, czy dana firma działa legalnie i czy czasem nie znajduje się na tzw. czarnej liście KNF.
   
• Jeśli zastanawiasz się w co zainwestować a dany model inwestycyjny nie do końca Cię przekonuje powinieneś prześledzić opinie doświadczonych inwestorów na jednym z forów tematycznych.
   
• Opinie o naszym serwisie znajdziesz na Hyipforum. Forum to należy do  jednego z najbardziej aktywnych.

Social lending podatek

Każdy rodzaj dokonywanych inwestycji wymaga rozliczenia podatku.

JAK GO ROZLICZYĆ? 

W przypadku pożyczek społecznościowych użytkownik platformy musi się rozliczyć w ramach podatku dochodowego oraz PCC3:

• Wysokość podatku od czynności cywilno – prawnych (PCC)wynosi 1% wartości pożyczki.
   
• Inwestor powinien złożyć deklarację PCC-3 we właściwym dla siebie Urzędzie Skarbowym, w terminie 14 dni od dnia zawarcia umowy cesji wierzytelności.

W przypadku platformy RFL umożliwiamy wygenerowanie deklaracji PCC-3, wypełnionej niezbędnymi danymi.

• Według organów skarbowych możliwe są przynajmniej dwa sposoby rozliczenia w ramach podatku dochodowego (19% PIT): za pomocą PIT 38 i PIT 36.

Ze swojej strony sugerujemy złożenie formularza PIT-38. Ostateczna decyzja pozostaje jednak po stronie Inwestorów. Inwestorzy korzystjący z naszego serwisu, pod koniec roku rozliczeniowego otrzymają zbiorcze podsumowanie uwzględniające wszystkie informacje konieczne do wypełnienia odpowiedniego formularza PIT.

Dlaczego zrywamy z tradycyjnym modelem social lending?

Branży związanej z pożyczkami społecznościowymi przyglądaliśmy się na długo przed uruchomieniem naszej platformy. Z zaciekawieniem obserwowaliśmy pojawiających się w ostatnich latach nowych graczy, śledziliśmy zawirowania na gruncie prawnym i ze zdziwieniem przyjmowaliśmy wiadomości o wycofywaniu się z rynku zagranicznych gigantów (Smava , Lendico). W końcu postanowiliśmy się przekonać na ile ten model inwestycyjny może się okazać skuteczny.

Nawet pobieżny ocena tego tematu przybliżyła nas do wniosku, że mimo wszystko social lending nie rozwija się w Polsce tak dynamicznie, jak w innych krajach. Analiza idei inwestowania w pożyczki zestawiona z opiniami dotyczącymi social lending pozwoliły na wytyczenie nowej ścieżki działania.  

Pozwoliły również na określenie priorytetów, którymi postanowiliśmy się kierować przy tworzeniu własnej platformy inwestycyjnej.

Serwis RFL   to przykład inwestycji alternatywnych wsparty najnowocześniejszymi rozwiązaniami branży FinTech. Wykorzystując potencjał pożyczek społecznościowych, zbudowaliśmy zupełnie nowy model inwestycyjny ograniczając ryzyko inwestycji do minimum.

Odwiedź również naszą platformę windykacyjną!
www.oddaj-kase.com.pl